Vay mua nhà hay đi thuê?
Mới đây, trên cộng đồng Tài chính cá nhân, một độc giả nữ (32 tuổi) có chia sẻ về việc đang phân vân giữa vay thêm tiền để mua nhà, hay vẫn đi thuê thời điểm này.
Cụ thể, độc giả cho biết hai vợ chồng đã đi xem và đang thích một căn nhà khoảng 11 tỷ đồng ở Hà Nội, nhưng điều còn lăn tăn là tài chính hiện tại có trên 5 tỷ, nếu muốn sở hữu căn nhà, phải vay mượn thêm 6 tỷ đồng.
Hoặc phương án như hiện tại vẫn đang đi thuê nhà với giá thuê khoảng 20 triệu đồng/ tháng. Trong khi dòng tiền hàng tháng, sau khi trừ đi các chi phí còn dư khoảng 100 triệu đồng.
“Thực sự là chưa bao giờ vay mượn số tiền lớn đến như vậy, nên rất hoang mang, vừa muốn có nhà, nhưng cũng sợ phải đi vay mượn”, vị độc giả lo lắng nói.
Tương tự, chị Phương Vũ (30 tuổi) gốc Nam Định cho biết, sau quãng thời gian giá chung cư tăng chóng mặt, vợ chồng chị đã “lỡ hẹn” với căn nhà đầu tiên khi không quyết định xuống tiền cách đây hơn 1 năm. Nay, có trong tay hơn 2 tỷ, dự kiến kế hoạch mua mảnh đất thổ cư ở huyện Hoài Đức giá gần 5 tỷ đồng.
“Tôi đang tính phương án vay thêm gần 3 tỷ để nhanh chóng sở hữu tài sản, chứ chờ đợi giá bất động sản giảm hoặc có thêm nguồn tiền thì có thể sẽ không mua được”, chị Phương nói thêm.
Theo nhiều chuyên gia kinh tế, giá nhà đất tại Hà Nội hiện nay đã thiết lập một mặt bằng giá mới, dự kiến trong một vài năm tới tiếp tục duy trì đà tăng giá, hoặc cũng sẽ đi ngang, khó có giảm giá sâu. Giá sơ cấp trung bình đạt gần 2.640 USD/m2, tương đương 66 triệu đồng/m2, tăng 11% theo quý và tăng 30% theo năm.
Chính vì vậy, nếu trong trường hợp có nhu cầu mua nhà để ở, hãy cân nhắc sớm sở hữu tài sản bằng việc dùng đòn bẩy tài chính. Tuy nhiên, cần phải có kế hoạch rõ ràng từ việc vay bao nhiêu, vay bao lâu, nguồn thu nhập có ổn định, nhu cầu tài chính trong tương lai, đã có bảo vệ tài chính hay chưa….
3 lưu ý trước khi quyết định vay tiền mua nhà
Chia sẻ với Đầu tư Tài chính, bà Nguyễn Thị Thanh Hoa, Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lí tài sản FIDT cho biết, việc phải vay mượn một số tiền lớn để mua nhà là một quyết định quan trọng, đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng.
Trước khi trả lời cho câu hỏi về việc có nên vay để mua nhà hay không, cần đánh giá được tình hình tài chính của bản thân và gia đình. Như ví dụ trên, hai vợ chồng đã tích lũy được 5 tỷ đồng và thu nhập mỗi tháng sau khi trừ đi các khoản chi phí sinh hoạt, tiền thuê nhà còn dư khoảng 100 triệu đồng. Điều này cho thấy vợ chồng bạn đang quản lý chi tiêu và tiết kiệm hiệu quả.
Đầu tiên, cần lưu ý đến lãi vay và nguồn tiền vay. Nếu có thêm được nguồn tiền vay từ bố mẹ, hoặc người thân thì sẽ rất thuận lợi, còn không phải chọn phương án vay ngân hàng. Lãi vay tại các ngân hàng đang ở mức thấp nhất trong hơn 20 năm qua, rất thuận lợi để có thể tìm được những khoản vay có lãi suất rất tốt.
Nhiều ngân hàng đang đưa ra các gói vay lãi cố định 6-8% trong 2-3 năm đầu tiên. Điều này đồng nghĩa với việc người vay có thể hưởng lợi từ việc vay vốn với chi phí thấp, trong khi giá trị bất động sản có tiềm năng tăng trưởng cao trong dài hạn. Mức lãi suất cho vay tốt nhất hiện nay thuộc về các gói vay của nhóm ngân hàng nước ngoài. Điểm trừ là nhóm ngân hàng nước ngoài lại tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh và rất ít chi nhánh ở các thành phố nhỏ khác.
Bên cạnh đó, các ngân hàng như BIDV, VCB, Agribank, Vietinbank cũng có lãi suất vay ưu đãi. Tuy nhiên, đi kèm với những thuận lợi về lãi vay thì các nhóm ngân hàng trên cũng sẽ có những yêu cầu khắt khe về hồ sơ vay của người vay như yêu cầu chứng minh thu nhập, mục đích vay, pháp lí và giá trị của tài sản thế chấp.
Kế đến, cần tính toán kỹ lưỡng xem vay trong bao lâu. Để giảm áp lực tài chính hàng tháng, bạn nên chọn gói vay có thời gian dài hạn, từ 25 đến 30 năm. Vay dài hạn giúp cho việc trả nợ gốc và lãi với số tiền hàng tháng thấp hơn, giảm gánh nặng tài chính, giảm rủi ro nếu có biến cố bất ngờ. Cũng như vẫn có dòng tiền để phân bổ vào các khoản đầu tư khác có tính an toàn và có hiệu suất sinh lời tốt hơn trong cả ngắn và trung hạn như vàng hay chứng chỉ quỹ mở.
Hiện nay, các chính sách nhà nước khuyến khích cho vay mua BĐS cho phép đảo nợ qua các ngân hàng khác nên người vay có thể tận dụng điểm linh hoạt này trong quy định để có thể hưởng lãi suất vay tốt nhất trong suốt khoảng thời gian vay.
Tiếp theo, cần dự phòng trước những rủi ro có thể sẽ gặp phải trong suốt quá trình vay mua nhà. Thứ nhất, người vay có thể sẽ phải đối mặt với những khó khăn khi sau thời gian 2-3 năm đầu hưởng lãi suất ưu đãi, lãi suất của các ngân hàng sẽ thả nổi và bằng lãi suất huy động vốn cộng thêm 3-4% tuỳ ngân hàng như hiện nay đang dao động trong khoảng 10 – 11%.
Cùng với đó, nếu dồn hết khoản tiết kiệm được để mua nhà và ngôi nhà này lại là nơi ở chính thì danh mục tài sản của bạn sẽ thiếu tính thanh khoản và tính đa dạng, 2 tính chất cần có của một danh mục tài sản sinh lời hiệu quả bền vững.
Chưa kể số tiền vay chiếm quá 50% giá trị căn nhà. Điều này sẽ khiến vợ chồng bạn mất đi cơ hội đầu tư vào các lớp tài sản khác có tỷ suất sinh lời kỳ vọng cao hơn tại thời điểm này như vàng, chứng chỉ quỹ mở hay chứng khoán.
Giả sử, vay 6 tỷ trong 25 năm với lãi suất cố định 7% cho 2 năm đầu tiên thì mỗi tháng sẽ cần trả 55 triệu đồng và nếu sau 2 năm đó lãi suất thả nổi lên 11% và người vay không đủ điều kiện để đảo nợ sang ngân hàng khác với lãi vay thấp hơn, sẽ cần trả ngân hàng khoảng 70 triệu/ tháng.
Cộng thêm việc nếu gia đình có dự định sinh thêm con hay con chuyển cấp học, cũng sẽ phải chuẩn bị một khoản kinh phí cố định cho việc này.
“Cũng chưa rõ người vay đã có kế hoạch bảo vệ tài chính hay chưa và thu nhập hiện tại có phải nguồn thu cố định không và khả năng ổn định và tăng trưởng thu nhập trong tương lai” bà Hoa quan ngại.
Theo bà Nguyễn Thị Thanh Hoa, trước khi ra quyết định có nên vay tiền mua nhà ở thời điểm này, cần thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp tương đương 6 tháng sinh hoạt phí và trang bị các giải pháp bảo hiểm sức khoẻ và nhân thọ cho hai vợ chồng để đối phó với các tình huồng bất ngờ không mong muốn như mất việc hay phát sinh chi phí y tế cũng như bảo vệ những thành quả lao động đã vất vả làm ra.
Tiếp theo đó, cần lên kế hoạch đầu tư với các loại tài sản có tính thanh khoản tốt như tiền gửi tiết kiệm, vàng và các loại tài sản có tỷ suất sinh lời kì vọng cao như chứng chỉ quỹ hay chứng khoán.
“Bất động sản là nơi ở chính thì có thể cân nhắc những lựa chọn với tầm giá thấp hơn. Sau này, khi đã tích luỹ và tạo lập được nhiều giá trị tài sản, hoàn toàn có thể chuyển qua sở hữu những căn nhà khang trang hơn”, vị chuyên gia FIDT khuyến nghị.
