Anh Bắc 31 tuổi, đã kết hôn và có 1 con đang học mầm non. Mỗi năm sau khi trừ chi phí sinh hoạt, vợ chồng anh có thể tiết kiệm được 200 triệu đồng, đến nay đang có khoảng 600 triệu đồng. Anh Bắc đang tìm hiểu và muốn mua căn chung cư 3 phòng ngủ tại Hà Nội với mức giá khoảng 4 tỉ đồng. Anh băn khoăn có nên chờ 20 năm để đủ tiền hay dùng cách nào để sớm có ngôi nhà đầu tiên?
Theo bà Nguyễn Thu Giang - Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân tại CTCP Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT, nếu không có thu nhập đột biến hoặc thay đổi bất ngờ về tài sản như nhận thừa kế thì có thể lựa chọn 1 trong 2 cách để thực hiện mục tiêu mua nhà. Đó là mua nhà bằng số tiền tích lũy được hoặc kết hợp giữa tiền tiết kiệm và tiền vay. Dù lựa chọn cách nào thì cũng phải có vốn tối thiểu 30% giá trị căn nhà, tương đương 1,2 tỉ đồng tại thời điểm hiện tại và hiện nay anh Bắc còn thiếu 600 triệu.
"Có một vấn đề là giá nhà sẽ tăng theo thời gian, ngay cả 1,2 tỉ đồng này cũng vậy. Giả sử giá nhà tăng ở mức 10% thì 3 năm sau số tiền cần cho 30% ứng trước này sẽ là 1,6 tỉ đồng. Để đạt được con số này, anh Bắc cần tăng tiền tiết kiệm lên 240 triệu đồng/năm. Anh Bắc còn phải đầu tư 600 triệu hiện có và 240 triệu tiết kiệm thêm mỗi năm này với hiệu suất là 10 – 10,5%.
Sau 3 năm, lúc này số vốn của vợ chồng anh Bắc sẽ là 1,6 tỉ đồng (tương đương 30% vốn để trả trước tiền mua nhà). Nếu giá nhà tăng 10% mỗi năm thì giá ngôi nhà 4 tỉ giờ đã tăng lên 5,3 tỉ đồng. Trong 3 năm đó, tốt hơn hết là anh Bắc và vợ có thể tăng thu nhập 10%/năm thì số vốn có thể đến 1,7 tỉ và khoản tiền tiết kiệm mỗi năm đã tăng lên 290 triệu đồng" - bà Giang nói.
Giả sử anh Bắc tìm được khoản vay 3,7 tỉ đồng trả trong 25 năm, lãi suất 9% thì số tiền phải trả hằng năm của anh Bắc vào khoảng 372 triệu đồng. Tuy nhiên, sau khi nhận nhà thì vợ chồng anh Bắc có thể tiết kiệm được chi phí đi thuê nhà và dùng khoản tiết kiệm thêm này để thêm vào trả tiền gốc và lãi vay. Ngoài ra, kể từ khi nhận nhà, anh Bắc không cần phải tiếp tục duy trì tăng trưởng thu nhập 10%/năm nữa.
Như vậy, thay vì chờ 20 năm mới mua được nhà, bà Nguyễn Thu Giang cho rằng với việc tăng tiết kiệm lên thành 240 triệu mỗi năm thì sau 3 năm, vợ chồng có thể vay mua được căn nhà với giá trị tương đương căn nhà 4 tỉ đồng tại thời điểm 3 năm trước đó.
"Cũng phải nói thêm rằng, sau 3 năm tăng trưởng thu nhập, lúc này thu nhập theo tháng của vợ chồng anh Bắc khoảng 66 triệu, trong khi tiền trả nợ hàng tháng là 31 triệu, chiếm 46% thu nhập. Đây là một tỉ lệ trả nợ không thật sự an toàn nếu xét theo các tiêu chí về an toàn sức khỏe tài chính" - vị chuyên gia lưu ý.
